Du pasiūlymai, ta pati norima suma ir labai skirtingos mėnesio įmokos. Atrodytų, pasirinkimas paprastas: kam mokėti 230 eurų, jeigu kitur prašo 185? Būtent šioje vietoje žmonės neretai paskuba. Mažesnė įmoka maloniai atrodo šeimos biudžete, tačiau ji dar nepasako, kiek pinigų iš jūsų sąskaitos išeis per visą grąžinimo laiką.
Skolinantis keliems metams verta žiūrėti kiek toliau nei iki kito mėnesio. Pasiūlymas, kuris pradžioje atrodo pigesnis, gali turėti ilgesnį grąžinimo terminą ar papildomų mokesčių. Norint palyginti paskolas ir kreditus, vertėtų abu variantus vertinti pagal tą pačią sumą bei panašų grąžinimo laikotarpį. Tik tada skaičiai pradeda pasakoti tikrą istoriją.
40 eurų skirtumas per mėnesį dar nepasako, kuris variantas pigesnis
Tarkime, žmogui reikia 8 000 eurų automobilio pirkimui ar būsto remontui. Viename pasiūlyme mėnesio įmoka siekia 180 eurų, kitame 220 eurų. Natūrali reakcija aiški, 180 eurų atrodo saugiau ir palieka daugiau pinigų kasdienėms išlaidoms.
Tačiau čia reikėtų pasižiūrėti, kiek laiko abi įmokos bus mokamos. Jei mažesnė įmoka išdėstyta gerokai ilgesniam laikotarpiui, bendra sumokėta suma gali būti didesnė. Kita vertus, trumpesnis terminas nėra automatiškai geresnis pasirinkimas, jei didesnė įmoka kiekvieną mėnesį paliktų šeimą beveik be finansinio rezervo.
Geras pasiūlymas todėl nėra tas, kuriame matote mažiausią skaičių. Jis turi derėti prie realių pajamų ir kartu nekainuoti neproporcingai daug per visą sutarties laiką.
Vienas procentas gali atrodyti svarbesnis, nei yra iš tikrųjų
Panaši situacija nutinka vertinant palūkanas. Žmogus pamato mažesnį procentą ir beveik automatiškai nusprendžia, kad rado pigesnį finansavimą. Tačiau palūkanų norma yra tik dalis skaičiavimo. Prie kredito kainos gali prisidėti sutarties sudarymo, administravimo ar kiti sutartyje numatyti mokesčiai.
Dėl šios priežasties naudinga vertinti bendrą grąžinamą sumą ir bendros kredito kainos metinę normą. Šie duomenys leidžia lengviau suprasti, kiek pasirinkimas kainuos per sutartą laikotarpį. Jei vienas pasiūlymas turi patrauklesnes palūkanas, bet didesnius papildomus mokesčius, skirtumas gali gerokai sumažėti.
Čia gerai veikia paprastas principas: lyginti tą patį su tuo pačiu. Ta pati norima suma, panašus terminas ir realiai jūsų situacijai pateikti pasiūlymai. Reklaminis skaičius dar nėra asmeninis pasiūlymas.
Ilgesnis terminas gali suteikti ramybės, tačiau už ją mokama
Kartais mažesnė mėnesio įmoka yra visiškai racionalus pasirinkimas. Šeimai, kuri turi būsto paskolą, vaikų išlaidų ar kitų reguliarių įsipareigojimų, papildomi 50 eurų per mėnesį gali turėti daugiau vertės nei mažesnė bendra kredito kaina.
Vis dėlto ilgesnis terminas reiškia, kad įsipareigojimas liks ilgiau. Čia atsiranda gana žmogiška problema: per ketverius ar penkerius metus gyvenimas gali pasikeisti. Gali sumažėti pajamos, atsirasti kitų didelių pirkinių, pasikeisti šeimos poreikiai. Paskolos įmoka tuo metu niekur nedingsta.
Todėl prieš pasirašant sutartį verta sau užduoti paprastą klausimą: ar šią įmoką galėčiau ramiai mokėti ir tada, jei keliems mėnesiams mano pajamos sumažėtų? Jei atsakymas kelia abejonių, mažesnė įmoka gali turėti daugiau praktinės vertės, net jei bendra kredito kaina bus kiek aukštesnė.
Tikras palyginimas prasideda nuo bendros sumos
Norint palyginti paskolas ir kreditus, mėnesio įmoką geriau laikyti viena dėlionės dalimi. Daug daugiau pasako tai, kiek iš viso reikės grąžinti, per kiek laiko, kokie mokesčiai numatyti sutartyje ir ar galima anksčiau grąžinti skolą pagal taikomas sąlygas.
Įsivaizduokime du beveik vienodus pasiūlymus. Vienas per mėnesį sutaupo 25 eurus, todėl iš karto atrodo malonesnis. Suskaičiavus visą grąžinimo laiką paaiškėja, kad už šį patogumą per kelerius metus sumokama keliais šimtais eurų daugiau. Tuomet jau galima spręsti, ar mažesnė mėnesio našta verta tokios kainos.
Paskolos pasirinkimas neturėtų priminti varžybų, kas pasiūlys mažiausią įmoką. Daug naudingiau ieškoti balanso, kai įmoka neapsunkina kasdienio gyvenimo, o bendra grąžinama suma išlieka priimtina. Kartais tam tereikia keliomis minutėmis ilgiau pažiūrėti į pasiūlymo skaičius. Būtent tos minutės vėliau gali būti vertos gerokai daugiau.
